Qu’est-ce qu’une assurance perte d’exploitation ?

Imaginez que votre entreprise de menuiserie soit victime d’un incendie. Le bâtiment, le stock, les machines, tout a brûlé. Une assurance Dommages classique vous garantit la remise en état du bâtiment, du matériel et vous dédommage pour le stock parti en fumée.

Mais durant les réparations, l’entreprise est dans l’incapacité de produire. Pour autant, les salaires, les loyers, les intérêts d’emprunts sont autant de charges fixes que vous devez continuer à payer même en cas de cessation temporaire de votre activité.

Assurer la stabilité financière de votre entreprise en cas de sinistre

Lorsqu’une entreprise subit un sinistre grave, elle doit non seulement faire face à une perte momentanée de chiffre d’affaires mais doit aussi affronter une période de reconquête de sa clientèle. Les entreprises capables de supporter une telle charge financière sur leurs fonds propres sont rares. La preuve, 40% de celles qui ont subi un incendie font faillite dans les 3 ans. L’assurance perte d’exploitation compense la perte de bénéfice pour maintenir l’entreprise à flot pendant et après travaux.

En d’autres termes, cette assurance permet de vous remettre dans la même situation financière qu’avant la catastrophe.

Quels sinistres sont pris en charge ?

La plupart des risques couverts par une assurance multirisque peuvent faire l’objet d’un contrat de garantie complémentaire perte d’exploitation : incendie, explosion, attentat, dégât des eaux, tempête, bris de machine… Notez qu’être assuré contre le risque ne couvre pas la perte d’exploitation liée à ce risque. Il s’agit bien d’une garantie à souscrire en plus.

La perte d’exploitation ne peut pas s’appliquer à des sinistres non couverts par l’assurance. Ainsi, la perte de chiffre d’affaires dû à des travaux de voirie ou à des mouvements sociaux en sont exclus.

Pour quels types d’entreprises l’assurance perte d’exploitation est-elle conseillée ?

Cette assurance concerne en premier lieu les professionnels qui produisent ou disposent d’un stock comme les commerçants ou les artisans. Par exemple, un dégât des eaux dans un restaurant ou l’explosion d’un four à gaz dans une boulangerie peut contraindre ces commerces à rester fermés plusieurs mois, le temps de remettre leur outil de travail en ordre de marche.

Si vous exercez une activité de service dans un bureau, l’assurance perte d’exploitation n’est pas forcément nécessaire. Pour en juger, une analyse doit être réalisée au préalable : n’hésitez pas à demander conseil à votre assureur. En effet, il est parfois possible de reprendre ses activités rapidement après à un gros sinistre. Vous installerez probablement votre bureau dans un lieu temporaire, sans que votre activité en soit chamboulée.

Quelles dépenses sont remboursées ?

La période d’indemnisation et les garanties dont vous avez besoin sont à définir au moment de la souscription de votre contrat d'assurance perte d’exploitation. En fonction de votre activité, votre conseiller vous aidera à vous poser les bonnes questions : Dans quel délai votre bâtiment peut-il être reconstruit ? Quand pourrez-vous reconstituer vos stocks ? Combien de temps pour retrouver votre clientèle ?

Cette assurance couvre non seulement la perte de bénéfice mais aussi les frais fixes de l’entreprise (salaires, loyers, remboursements de crédits, impôts…) qui courent pendant la reconstruction. Les frais supplémentaires comme la location de matériel ou de locaux pour vous réinstaller provisoirement ou encore le recours à de la sous-traitance pour produire temporairement, sont également couverts.

Comment l’indemnisation est-elle calculée ?

L’indemnité compensant la perte de marge brute subie par votre entreprise (à savoir son chiffre d’affaire moins les charges variables) vous sera versée pendant la durée de remise en service de votre entreprise (souvent 12 mois par défaut). Le montant de ces indemnités est évalué par des experts en fonction de la situation économique de l’entreprise avant le sinistre.

Contactez nos conseillers pour évaluer avec eux votre situation.