Der Rentensparplan unter der Lupe
Karen interessierte sich seit ihrer ersten Anstellung in Luxemburg für ihre Ersparnisse. „Ich war 23 Jahre alt, alleinstehend und suchte vor allem nach einer Lösung, um meine Steuerlast zu senken. Mein Versicherer riet mir, mit einem Rentensparplan zu beginnen. Je früher man anfängt, desto größer ist das Kapital, das man am Ende erhält.
Was ist ein Rentensparplan?
Der Rentensparplan ist ein Sparprodukt, mit dem Einkommensverluste im Ruhestand vermieden werden sollen. Er fördert langfristiges Sparen (Vertragslaufzeit mindestens 10 Jahre) durch Steuervorteile. Bis zu 3.200 € pro Person und Jahr können von der Steuerbemessungsgrundlage abgezogen werden (Gesetz LIR 111 bis). Ihr Sparbetrag ist nach einer Laufzeit von mindestens 10 Jahren und frühestens an Ihrem 60. Geburtstag verfügbar.
Worin liegen die Vorteile?
- Der Hauptvorteil des Rentensparplans besteht darin, dass die eingezahlten Beiträge während der gesamten Spardauer vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden können (bis zu 3.200 € pro Person und Jahr).
- Das angesparte Geld kann in Form von Kapital (in voller Höhe), einer Leibrente (fester Betrag pro Monat), geplanten jährlichen Rückkäufen oder einer Mischung aus allen drei Formen ausgezahlt werden.
- Die getätigten Entnahmen unterliegen dann der Einkommensteuer, jedoch zu einem günstigen Satz (da der Steuerzahler einen niedrigeren Steuersatz als die Höhe seiner Rente hat).
Wo liegen die Grenzen?
Um steuerlich absetzbar zu sein, muss der Rentensparplan mindestens 10 Jahre laufen und Sie müssen 60 Jahre alt sein. (Es ist jederzeit möglich, Ihr Kapital vor Ablauf der Laufzeit zurückzubekommen, allerdings mit steuerlichen Auswirkungen. Im Falle finanzieller Schwierigkeiten ist es immer besser, die Prämienzahlungen einfach einzustellen, ohne den Vertrag zu brechen).
Die Lebensversicherung unter der Lupe
Lucile hat sich für eine Lebensversicherung entschieden, um ihren Ruhestand vorzubereiten. Ihre Bank riet ihr zu einem Rentensparplan, aber das entsprach nicht ihren Wünschen. „Ich entschied mich für eine Lebensversicherung, weil ich nicht wollte, dass mein Kapital bis zu meinem 60. blockiert ist Ich möchte lieber, je nach Entwicklung meiner Bedürfnisse, über dieses Geld verfügen können“.
Auch Thomas hat sich für die Lebensversicherung entschieden. „Ich bin eher ein unabhängiger Mensch. Ich mag die Möglichkeit, die rentabelsten Fonds auszuwählen und auch die Höhe der Auszahlungen zu variieren.“
Was ist eine Lebensversicherung?
Die Lebensversicherung ist ein Spar- und Anlageprodukt, das für verschiedene Zwecke eingesetzt werden kann: Kapitalbildung, Altersvorsorge, Absicherung der Angehörigen im Todesfall oder Übertragung von Vermögen.
Die Vorteile des Lebensversicherungsvertrags
- Sie haben mehr Wahlmöglichkeiten bei den Anlagen. Sie entscheiden, wie viel Risiko Sie eingehen möchten, um Ihr Geld bestmöglich zu vermehren.
- Es gibt in Luxemburg keine Einzahlungsgrenze für Lebensversicherungen.
- Die Lebensversicherung bietet mehr Flexibilität bei der Entnahme von Geldern, Sie können jederzeit Rückkäufe (vollständig oder teilweise) tätigen. Welches Kapital Sie zurückerhalten, wird in Abhängigkeit von den Finanzmärkten bestimmt.
Die Grenzen der Lebensversicherung
Die Lebensversicherung bleibt für Verträge, die in Rechnungseinheiten investiert sind, aufgrund der Volatilität der Märkte eine riskante Anlage. Der Euro-Fonds ist jedoch sicherer.
Einige Lebensversicherungsprodukte sind ebenfalls steuerlich absetzbar, jedoch in geringerem Maße als der Rentensparplan (bis zu 672 € pro Person und Jahr).
Wie trifft man die Wahl zwischen Rentensparplan und Lebensversicherung?
Sie müssen sich nicht entscheiden! Diese beiden Sparprodukte ergänzen einander. Es ist nämlich ratsam, seine Investitionen zu diversifizieren. Unser Rat: Beginnen Sie mit einem Rentensparplan, um den größten Steuerabzug und den kumulativen Effekt eines langfristigen Sparens zu nutzen. Wenn Sie es sich leisten können, schließen Sie dann eine Lebensversicherung ab, um Ihr Geld zu vermehren, das dann verfügbar bleibt.
