En matière de retraite, le Luxembourg fait aujourd’hui figure de privilégié parmi ses voisins européens avec une perte moyenne de revenu plus limitée. Selon l'Organisation de Coopération et de Développement Économiques (OCDE), pour une personne dont le salaire moyen pendant la carrière a excédé de 50% les moyennes nationales, le taux de remplacement brut serait de 72,5% au Luxembourg.
Pour en savoir plus sur son fonctionnement, consultez notre article sur le calcul de la retraite au Luxembourg.
Mais d’après les projections de la Commission européenne, pour maintenir le taux national de dépendance économique des personnes âgées à un niveau constant en 2040 par rapport à 2020, l’âge de départ à la retraite devrait être repoussé à 72 ans au Luxembourg (contre 65 ans aujourd’hui).
Nul ne sait si c’est l’option qui sera retenue. Mais il y a fort à parier que le montant des sommes versées soit revu à la baisse.
En mettant en place une stratégie d’épargne et d’investissement cohérente avec votre âge et votre profil, vous pouvez compenser cette baisse de revenu quand l’heure de votre retraite aura sonné.
À 30 ans, l’essentiel est de disposer d’une épargne qui vous permette de réaliser vos projets : accepter une opportunité professionnelle, financer un grand voyage, célébrer un mariage ou constituer un apport pour un projet immobilier. Pour cela, le plus simple est de programmer des versements réguliers sur un contrat d’assurance-vie. Ainsi votre épargne reste disponible à tout moment en cas de coup dur (hors impôts bien sûr).
Dès que votre situation professionnelle et financière le permet, acquérir votre logement apparait comme une étape essentielle en vue de préparer votre retraite. En effet, en achetant dans la trentaine, le bien sera probablement remboursé au moment de votre départ en retraite, ce qui vous libérera d’une préoccupation financière et constituera une bonne base pour votre retraite.
Par ailleurs, si vous avez encore un peu d’argent disponible, plutôt que garder ces liquidités sur un compte épargne avec un taux d’intérêt très bas (voire nul !), préparer votre retraite tout en profitant d’avantages fiscaux est une excellente idée.
40 ans est un âge pivot pour l’épargne retraite. Si ce n’est pas déjà fait, il est recommandé de constituer un capital rapidement.
La bonne nouvelle, c’est que l’Etat luxembourgeois encourage cette constitution d’une assurance-retraite en vous faisant bénéficier de 3200€ d’abattement fiscal par an et par personne (Article 111bis L.I.R.).
Comment choisir son épargne-retraite complémentaire ? Le mieux est de faire votre choix en fonction de votre profil de risque.
A partir de 60 ans, vous pouvez choisir entre le versement du capital en une seule fois, une rente viagère mensuelle jusqu’à la fin de votre vie ou une combinaison des deux.
C’est généralement le bon moment pour booster votre épargne : vous disposez souvent de meilleurs revenus et il vous reste plus de 10 ans de vie active avant de partir en retraite.
Fonds d’investissement, produits structurés, assurance-vie, les options sont nombreuses pour faire fructifier votre capital, sans forcément engager de grandes sommes. N’hésitez pas à en discuter avec l’un de nos conseillers.
Si ce n’est pas encore fait, souscrivez à un produit prévoyance vieillesse et augmentez vos versements jusqu’au plafond de 3200€ par an.
Enfin, il est important d’envisager votre vie après le travail pour vous préparer psychologiquement. A quoi allez-vous avoir envie de consacrer plus de temps ? Famille, loisirs, bénévolat, voyages… A la retraite, vous serez libre d’occuper votre temps comme bon vous semble ! Vous avez des difficultés à vous projeter ? Sachez qu’il existe des formations pour vous accompagner sereinement vers la fin de votre carrière professionnelle et débuter avec entrain cette nouvelle phase de vie qui commence.
*La simulation se base sur un scénario de rendement neutre (ni optimiste, ni pessimiste), qui lui-même se base sur les performances passées du fonds AXA PENSION. Les performances passées ne sont pas une garantie des performances futures.